정기예금에 묶기는 애매하고, 일반 통장에 두기는 아까운 목돈. 수천만원 단위가 되면 파킹통장 고르는 기준이 소액일 때와 완전히 달라집니다. 소액 구간에 우대를 몰아주는 통장은 목돈에서 오히려 불리해지기 때문입니다. 고액 자금 기준으로 무엇을 봐야 하는지 정리했습니다.

목돈일수록 “구간”이 아니라 “전액”을 본다

파킹통장 광고 이율은 대부분 특정 잔액 구간에만 적용됩니다. 예를 들어 “200만원 이하 최고 연 4%대” 같은 상품에 5천만원을 넣으면, 4%대가 적용되는 것은 200만원뿐이고 나머지 4,800만원은 훨씬 낮은 이율을 받습니다. 금액이 클수록 최고이율보다 “내 잔액 전체에 실제로 붙는 평균 이율”이 중요해지는 이유입니다.

그래서 목돈을 둘 파킹통장은 두 가지 유형으로 좁혀집니다. 하나는 조건 없이 전액에 단일금리를 주는 통장이고, 다른 하나는 고액 예치 시 전액에 우대를 주는 통장입니다.

씨드모아(고액우대) 통장 — 5천만원 이상 전액 우대 구조

전북은행이 씨드모아통장을 금액대별 3종으로 개편하면서 출시한 고액 예치형 상품입니다. 실명의 개인 및 개인사업자가 1인 1계좌로 가입할 수 있는 저축예금입니다.

전북은행 공식 상품자료 기준, 세전, 2026.7.2 기준. 첫거래는 가입일 직전 1개월간 전북은행 원화 입출금계좌 보유이력이 없는 고객(거래중지계좌 포함, 시효완성계좌 제외) 기준입니다. 이율은 변경될 수 있으므로 가입 전 공식 채널에서 최신 이율을 확인하시기 바랍니다.

이 상품의 특징은 잔액이 5천만원을 넘어도 초과분의 이율이 깎이지 않고 전액에 같은 이율이 적용된다는 점입니다. 반대로 잔액이 5천만원 아래로 내려가면 전액의 기본이율이 연 1.80%로 낮아지므로, 5천만원 이상을 유지할 목돈에 맞는 상품입니다. 5천만원 미만 금액대라면 같은 날 출시된 씨드모아(소액우대) 통장(5천만원 이하분 연 2.00%, 우대 시 최고 연 4.00%)이 구조상 맞습니다.

5천만원, 3개월 우대받으면 이자는

씨드모아(고액우대) 통장에 5천만원을 넣고 우대조건을 모두 충족해 최고 연 4.00%(세전, 2026.7.2 기준)를 받는다고 하면, 우대가 적용되는 3개월간 세전 이자는 약 50만원입니다(5,000만원 × 4.00% × 3/12). 이자소득세 15.4%를 떼면 약 42만 3천원이 손에 들어옵니다. 같은 돈을 일반 입출금통장(연 0.1% 안팎)에 두면 3개월 세전 이자가 12,500원 정도이니, 목돈일수록 “어디 두느냐”의 차이가 커집니다.

목돈 파킹통장 비교

저축은행은 저축은행중앙회 소비자포털 공시, 1금융권은 각 사 공시 기준(세전). 금리는 수시 변동되므로 가입 전 공식 화면에서 확인하세요.

우대조건(첫거래·마케팅 동의)을 충족할 수 있다면 신규 후 3개월간은 씨드모아(고액우대)의 연 4.00%가 다른 상품보다 눈에 띄게 높습니다. 우대 기간이 끝나거나 조건 충족이 어렵다면 조건 없는 푸른저축은행 연 3.0%(저축은행이지만 예금자보호는 동일)가 대안입니다. 우대 종료 시점을 달력에 적어두고 그때 다시 비교하는 것이 합리적입니다.

예금자보호 한도와 목돈 분산

파킹통장은 은행·저축은행 모두 예금자보호 대상으로, 1인당 한 금융회사에서 원금과 소정의 이자를 합쳐 1억원까지 보호됩니다(2025년 9월 상향 기준). 1억원을 넘는 목돈이라면 금융회사를 나눠 예치하는 것이 안전합니다. 예를 들어 1억 5천만원이라면 두 금융회사에 나누는 식입니다. 이때 한 곳에 5천만원 이상을 유지하면 씨드모아(고액우대)처럼 고액 예치 우대를 주는 상품의 기준도 함께 챙길 수 있습니다.

곧 쓸 목돈인가, 묶어둘 목돈인가

목돈이라도 성격에 따라 둘 곳이 다릅니다. 사용 시점이 정해지지 않았거나 수개월 내 쓸 수 있는 돈(주택 계약금 대기자금, 이사 자금 등)은 입출금이 자유로운 파킹통장이 맞습니다. 반면 1년 이상 쓸 일이 없다고 판단되는 돈은 정기예금이 유리할 수 있습니다. 정기예금은 가입 시점 금리가 만기까지 고정되고 전액에 이자가 붙는 대신, 중도해지하면 약정금리 대신 낮은 중도해지금리가 적용됩니다. “언제 쓸지 모르는 목돈은 파킹, 기한이 확실한 목돈은 예금”으로 역할을 나누면 됩니다.

자주 묻는 질문