自由積立式と定額積立式の違い、金利は定額が0.62ポイント高い

韓国で積立に加入しようとすると、同じ銀行でも商品が二つに分かれています。自由積立式と定額積立式です。名前を見ると入れ方の違いのようですが、実際には金利にも差があります。どう違い、どちらを選ぶべきかを公示データで確認しました。

二つの方式は何が違うのか

定額積立式は毎月同じ金額を決まった日に入れます。契約するときに月々の払込額を決め、満期まで維持します。自由積立式は決められた限度内で入れたいときに入れます。今月は多く入れて翌月は飛ばす、ということも可能です。

2026年7月の金融監督院・金融商品比較公示基準（税引前、12か月）。中央値はその方式の商品の基本金利を並べたときの真ん中の値です。

金利差は実際にある

自由積立式は楽なのでそちらを選びがちですが、楽な分だけ金利を少し受け取り損ねます。公示データで12か月積立の基本金利の中央値を見ると、定額積立式が3.5%、自由積立式が2.875%で0.62ポイントの差があります。

銀行の立場から見れば理由ははっきりしています。定額積立式は毎月いくら入ってくるか予測できますが、自由積立式はそうではありません。予測できる資金に少し上乗せする仕組みです。

商品数にも差があります。12か月を基準に定額積立式が258件、自由積立式が86件です。選択肢そのものが定額積立式のほうが広くなっています。

月30万ウォンずつ入れるとどれくらい差が出るか

中央値の金利をそのまま当てはめて毎月30万ウォンずつ12か月入れると計算すると、定額積立式が68,250ウォン、自由積立式が56,062ウォンです。差は12,188ウォンになります。

金額だけを見ると大きくないと感じるかもしれません。ただしこれは基本金利の中央値どうしを比べた値で、実際には個別商品の優遇条件によって差がさらに開いたり逆転したりもします。方式だけを見て選ぶのではなく、候補を絞ってから商品ごとに比べるべき理由です。

期間が長くなると差は広がるのか

12か月だけでは差が小さく見えることもあるため、期間を広げて同じ方法で比べました。

2026年7月公示基準の基本金利の中央値（税引前）。商品構成が期間ごとに異なるため、単純な傾向として読むよりその期間の実際の商品を確認するほうが正確です。

期間ごとに差の大きさは一定ではなく、逆転している区間もあります。ただし多くの区間で定額積立式が上回ります。長く入れるほど払込を飛ばすリスクも大きくなるので、期間が長いなら金利より続けられるかどうかを先に考えるほうがよいでしょう。

どちらを選ぶべきか

収入が一定なら定額積立式

給与のように入ってくる時期と金額が決まっているなら定額積立式が有利です。金利も高く商品の選択肢も広くなります。自動振替を設定しておけば気にすることもありません。

収入の変動が大きいなら自由積立式

フリーランスや事業所得のように月ごとの差が大きいなら自由積立式が合います。金利を少し損しても負担なく続けられることのほうが重要です。定額積立式は払込を飛ばすと優遇金利の条件から外れることがあり、かえって損が大きくなることがあります。

飛ばしそうなら金額を低めに設定する

定額積立式がよく見えても、月々の払込額を無理に設定すると途中で入れられなくなります。負担のない金額で定額積立式に入り、余裕ができたら別に運用するほうが安全です。

途中で方式を変えられるのか

加入したあとに自由積立式と定額積立式を入れ替えることは、基本的にできません。方式が違えば別の商品として扱われるためです。変えたい場合は解約して入り直すことになりますが、途中解約すると約定金利ではなく中途解約金利が適用されて利息が大きく減ります。

したがって最初に選ぶ時点で、これから1年なり2年なりのあいだ収入がどう入ってくるかを見積もっておく必要があります。迷うなら、金利を少し譲ってでも続けやすい自由積立式を選び、余裕ができた分は定期預金に回すという組み方も現実的です。

よくある質問