적금 목록에서 두 자릿수 금리를 보면 손이 먼저 갑니다. 전북은행 JB슈퍼씨드적금의 최고 연 13.5%(세전)가 그렇습니다. 이 상품은 기본금리와 추첨 당첨 시 적용되는 우대금리를 구분해서 봐야 합니다. 두 금리를 같은 조건으로 보면 예상 이자를 잘못 계산할 수 있습니다.

상품 조건

전북은행 공시 기준, 세전. 금리와 조건은 변경될 수 있습니다.

기본금리 3.5%, 당첨되면 10%p 추가

가입하면 연 3.5%가 기본으로 적용됩니다. 슈퍼씨드에 당첨된 경우에만 여기에 10%p가 더해집니다.

매월 정상 납입하면 가입 기간 중 총 11회 슈퍼씨드에 응모됩니다. 추첨에서 당첨되면 우대 10%p가 더해져 연 13.5%가 되고, 당첨되지 않으면 처음의 3.5%가 그대로 적용됩니다.

적금의 우대조건은 성격에 따라 세 가지로 나뉩니다. 첫거래나 마케팅 동의처럼 가입할 때 한 번으로 끝나는 것, 카드 실적이나 자동이체처럼 다달이 챙겨야 하는 것, 추첨이나 이벤트처럼 본인 노력으로 확정할 수 없는 것입니다. 슈퍼씨드의 우대 10%p는 세 번째에 해당합니다. 매월 정상 납입하면 응모 기회가 주어지며, 당첨 여부는 추첨 결과에 따라 달라집니다.

이 상품을 읽는 순서

첫째, 가입 자격입니다. JB슈퍼씨드적금은 가입 대상에 제한이 없습니다. 나이나 직업 조건이 붙는 상품은 자격이 안 되면 그 최고금리가 나와 무관한 숫자가 되는데, 이 상품은 그 단계에서 걸리지 않습니다.

둘째, 우대의 성격입니다. 다달이 실적을 챙겨야 하는 상품이라면 12개월 내내 유지할 수 있을지 먼저 따져봐야 합니다. 이 상품에서 매달 관리할 항목은 정상 납입 하나입니다.

셋째, 우대를 받지 못했을 때의 금리입니다. 이 숫자가 그 상품의 실질 바닥입니다. 슈퍼씨드는 연 3.5%이고, 이 값이 납득되는지가 판단의 출발점입니다.

넷째, 납입 한도입니다. 최고금리가 높아도 넣을 수 있는 금액이 정해져 있으면 이자 총액은 그 범위 안에서 정해집니다.

기본금리로 받는 이자

월 50만원씩 12개월을 넣는 경우로 보겠습니다. 기본금리 3.5%가 적용되면 세전 이자가 113,750원, 이자소득세 15.4%를 뺀 실수령은 96,232원입니다.

이 금액을 읽을 때 두 가지를 함께 보시면 됩니다. 하나는 총 납입액 600만원에 3.5%를 곱한 값이 아니라는 점입니다. 적금은 매달 나눠 넣어 돈마다 맡긴 기간이 달라집니다.

다른 하나는 월 납입 한도가 만드는 상한입니다. 이 상품의 월 한도는 50만원이라 12개월 동안 넣을 수 있는 원금이 600만원입니다. 금리 차이가 만드는 이자 차이도 그 규모 안에서 정해집니다. 더 큰 금액을 굴려야 한다면 이 상품 하나로는 채워지지 않으므로 다른 상품과 나눠 담는 구성이 필요합니다.

가입 전에 확인할 것

응모 조건은 매월 정상 납입입니다. 한 달을 거르면 그달 응모가 어떻게 처리되는지 가입 화면에서 확인하시는 편이 정확합니다.

12개월을 채울 수 있는 돈인지도 따져봐야 합니다. 적금을 중간에 해지하면 약정금리 대신 중도해지금리가 적용됩니다. 만기 전에 쓸 일이 생길 것 같은 돈이라면 언제든 꺼낼 수 있는 파킹통장 쪽이 낫습니다. 전북은행에서는 씨드모아통장 2종이 여기에 해당합니다.

순서를 정하자면 비상금이 먼저입니다. 생활비 한두 달치를 입출금이 자유로운 통장에 만들어 두고 적금을 시작해야, 급한 일이 생겼을 때 적금을 깨지 않게 됩니다.

같은 방식의 다른 상품과 견줄 때

추첨으로 우대가 붙는 구조는 이 상품만의 것이 아닙니다. 두 자릿수 최고금리를 내건 적금 상당수가 같은 방식이거나, 조건을 여러 개 겹쳐 쌓는 방식입니다. 연 14% 적금의 실수령을 계산한 글에서 최고금리와 실제 받는 이자가 어떻게 벌어지는지 확인할 수 있습니다.

공시된 적금의 우대조건을 세어보면 조건이 아예 없는 상품도 적지 않습니다. 우대금리 조건을 공시 236개로 확인한 글에 그 분포가 정리돼 있습니다. 조건 없는 상품의 금리와 이 상품의 기본금리 3.5%를 같은 자리에 놓고 보면 판단이 쉬워집니다.

적립 방식으로 나뉘는 상품이라면 정액적립식과 자유적립식의 차이도 함께 봅니다. 두 방식의 금리 차이를 공시로 비교한 글이 있습니다.

이자에서 빠지는 세금

적금 이자에는 이자소득세 15.4%가 원천징수됩니다. 소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 더한 세율입니다. 세전 이자에 0.846을 곱하면 실수령 금액이 대략 나옵니다.

기본금리 3.5%로 월 50만원씩 12개월을 넣은 세전 113,750원에서 세금 17,518원이 빠져 96,232원이 남습니다. 계산 구조는 예금 이자 세금 계산을 다룬 글에 자세히 있습니다.

한 해 이자와 배당을 합쳐 일정 금액을 넘으면 금융소득종합과세 대상이 될 수 있습니다. 이 상품의 납입 한도가 월 50만원이라 이 글의 이자만으로 그 기준에 닿지는 않지만, 다른 금융소득이 있다면 합산해서 봐야 합니다.

만기 뒤를 미리 정해둔다

12개월이 지나면 원금과 이자가 한꺼번에 들어옵니다. 그 돈을 어디에 둘지 정해두지 않으면 입출금 통장에 그대로 남아 이자가 거의 붙지 않는 상태로 지나갑니다.

바로 쓸 일이 없다면 파킹통장이나 다음 적금으로 옮기는 편이 낫습니다. 쓸 시점이 몇 달 안이라면 두세 달 뒤에 쓸 돈을 어디에 두는지 정리한 글이 참고가 됩니다.

자주 묻는 질문