1年後に使う資金の貯め方、まとまった金と毎月の金を分けて入れる理由
1年後に使うお金を貯めるとき、多くの人はまず積立を思い浮かべます。毎月入れる商品なので自然な選択です。ところがすでに持っているまとまった資金が一緒にあると話が変わります。積立ひとつで解決しようとして利子を取り逃すことがよくあります。結婚資金を例に、二つをどう分けて入れるかを計算します。
すでにある資金は定期預金、毎月入れるお金は積立です。積立は毎月分けて入れる商品なので、まとまった資金を一度に受け取らず、受け取ってもお金が預けられる期間が短くて利子が小さくなります。まとまった資金1,000万ウォンに毎月100万ウォンずつ1年貯める場合、まとまった資金をそのまま置くか定期預金に入れるかで税引後の利子が380,700ウォン変わります。
まとまった資金と毎月の積立は別の商品が担う
二つの商品の違いは、お金がどれだけ長く預けられるかです。定期預金は最初に入れた金額が満期までそのまま残ります。元本の全体が1年ずっと利子を受け取ります。
積立は違います。毎月分けて入れます。初回に入れた分は12か月預けられますが、最後の月に入れた分は1か月だけ預けられます。回ごとに預入期間が違います。だから同じ金利でも払込元本に対して受け取る利子は定期預金の半分ほどです。積立の金利のほうが高く表示される理由でもあります。
ここで間違いが起きます。積立の金利が高く見えるので、まとまった資金まで積立のほうに押し込もうとする場合です。ほとんどの積立は月の払込限度があってまとまった資金を一度に受け取らず、受け取っても遅く入ったお金は短くしか預けられず利子がつきません。
どれくらい差がつくのか
まとまった資金1,000万ウォンがあり、毎月100万ウォンずつ12か月貯める場合で計算しました。1年後に集まる元本は2,200万ウォンです。
2026年7月の公示で非対面で加入できる12か月商品のうち、積立の最高金利は애큐온저축은행の처음만난적금で年8%、定期預金の最高金利は엔에이치저축은행のNH특판정기예금(모바일)で年4.5%です。
| 配分の方法 | 税引後の利子 | 1年後の利子合計 |
|---|---|---|
| まとまった資金は入出金口座に置き、毎月の分だけ積立 | 439,920ウォン | 439,920ウォン |
| まとまった資金は定期預金、毎月の分は積立 | 439,920ウォン + 380,700ウォン | 820,620ウォン |
| 同じ配分だが積立の優遇条件を満たせない場合 | 357,435ウォン + 380,700ウォン | 738,135ウォン |
単利基準の単純計算で利子所得税15.4%を反映しました。積立は定額積立式12か月、定期預金は満期一括受取という前提です。高金利の積立は月の払込限度が低く設定されている場合が多く、実際には100万ウォンを全部入れられないことがあります。
まとまった資金を入出金口座にそのまま置いた一行目と、定期預金に入れた二行目の差が380,700ウォンです。することは口座をひとつ増やすだけなのに金額は小さくありません。
三行目も見る必要があります。積立の優遇条件をひとつも満たせなければ基本金利6.5%が適用されます。この場合は積立から出る利子が大きく減り、むしろ定期預金側の利子のほうが大きくなります。積立を選ぶときに最高金利だけを見てはいけない理由です。
表示金利で比べてはいけない理由
上の計算で積立の金利は年8%、定期預金は年4.5%でした。数字だけ見ると積立のほうがずっとよく見えます。入れた元本に対して換算すると順序が変わります。
| 区分 | 表示金利 | 1年で入れた元本 | 税引前の利子 | 元本に対して |
|---|---|---|---|---|
| 積立12か月 | 年8% | 1,200万ウォン | 52万ウォン | 4.33% |
| 定期預金12か月 | 年4.5% | 1,000万ウォン | 45万ウォン | 4.50% |
単利基準の税引前の計算です。積立は毎月100万ウォンずつ12回、定期預金は1,000万ウォンを一度に入れた場合です。
表示金利が8%の積立の元本に対する収益率は4.33%です。4.5%の定期預金の4.50%より低いです。積立の金利が預金の二倍近くあってもこうなります。
だからといって積立が悪い商品ではありません。まだないお金を毎月つくっていく用途には積立しかありません。ただしすでにあるお金を運用する用途に積立を使うと損という意味です。二つの商品を同じ天秤に載せて選ぶこと自体が最初から間違った比較です。
期間が1年でないなら
結婚の時期が半年後のことも2年後のこともあります。期間によって金利が変わります。
| 預入期間 | 定期預金の最高 | 積立の最高 |
|---|---|---|
| 6か月 | 4.4% | 6.5% |
| 12か月 | 4.5% | 14% |
| 24か月 | 4.25% | 8% |
2026年7月公示基準（税引前、非対面加入可能な商品の最高金利）。優遇条件の充足によって実際に適用される金利は変わります。
期間を延ばせば金利が上がり続けるわけではありません。むしろ短い期間に特別販売がついて金利が高い場合もあります。無理に期間を延ばすより実際に必要な日付に合わせるほうがよいです。
日付がずれる可能性を織り込む
結婚の準備は日程が変わることが多いです。満期を実際に必要な時点にぴったり合わせると、一日でも早く使う必要が出たときに中途解約することになります。中途解約すると約定金利ではなくずっと低い中途解約金利が適用されます。
そこで二つを勧めます。ひとつは満期を必要な時点より少し手前に置くことです。満期後の数日は入出金口座に置けばよいですが、満期前に解約すると利子が消えます。
もうひとつは全額をひとつの商品に縛らないことです。手付金のように途中で出ていくお金はいつでも引き出せるところに置き、残金のように最後に出ていくお金だけを縛れば解約する機会が減ります。
貯める間に確認すること
積立の払込限度
金利の高い積立ほど月の払込限度が小さく設定されています。月100万ウォンを入れる計画なら限度がそれだけあるかを先に見る必要があります。限度が小さければ二つに分けて加入する方法もあります。
自動振替の日付
積立の払込日を給料日の翌日にすれば残高不足で抜けることがありません。回を飛ばすと優遇条件が崩れたり満期がずれる商品もあります。
保護限度
貯める金額が2,200万ウォンほどなら預金者保護の限度内なので、ひとつの金融会社に入れても問題ありません。金額が大きくなり限度に近づいたら分けて入れる時点です。
ポイント 二人で一緒に貯めるなら、それぞれの名義に分けて加入するほうが有利な場合が多いです。初回取引の優遇や1人1口座の条件がそれぞれに適用され、保護限度も人を基準にするため別に計算されます。
よくある質問
まとまった資金も積立に入れてはいけませんか。
積立は毎月払い込む商品なので、まとまった資金を一度に受け取らない場合がほとんどで、月の払込限度もあります。遅く入ったお金は預けられる期間が短く利子がほとんどつきません。まとまった資金は定期預金が合っています。
1年後に使う資金は預金と積立のどちらが有利ですか。
どちらかを選ぶ問題ではありません。すでにあるお金は定期預金、これから入れるお金は積立に分けるのが基本です。まとまった資金1,000万ウォンを基準に、定期預金に入れるかどうかの差が税引後380,700ウォンです。
積立の金利のほうがずっと高いのになぜ利子は似ているのですか。
積立は毎月分けて入れるため、元本が実際に預けられた期間が平均で半分ほどだからです。同じ金利なら積立の利子は預金の利子より少なくなります。
日付がずれたらどうしますか。
満期を必要な時点より少し手前に置けば安全です。満期後は入出金口座に移せばよいですが、満期前に解約すると約定金利の代わりに低い中途解約金利が適用されます。
二人で貯めるとき口座はまとめるほうがよいですか。
それぞれの名義に分けるほうが有利な場合が多いです。初回取引の優遇や1人1口座の条件がそれぞれに適用され、預金者保護の限度も人を基準に別に計算されます。